เดี๋ยวยายว่าง จะมาสรุปเปรียบเทียบ ข้อดี - ข้อเสีย ลูกหนี้ ที่ถูกธนาคาร ขายหนี้ต่อ ให้บริษัท บริหารสินทรัพย์ อ่ะคร๊า ฮา
ก่อนอื่น ผมขออนุญาตยาย อธิบายการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้แก่ บสท. เบื้องต้นก่อนนะครับ
การโอนสิทธิเรียกร้องของสถาบันการเงินที่มีต่อลูกหนี้ของตนในมูลหนี้อันเกิดจากการให้สินเชื่อ การให้กู้ยืมเงิน หรือการประกอบธุรกิจของสถาบันการเงิน และสิทธิเรียกร้องในลักษณะดังกล่าวที่บริษัทบริหารสินทรัพย์รับโอนมาจาก สถาบันการเงินตามกฎหมายว่าด้วยบริษัทบริหารสินทรัพย์นั้น ให้แก่บรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย หรือ บสท. นั้นเป็นไปตาม "พระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. ๒๕๔๔"
ซึ่งสิทธิเรียกร้องของสถาบันการเงิน ที่ต้องโอนนั้น ได้แก่ “สินทรัพย์ด้อยคุณภาพ” พระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. ๒๕๔๔ นั้นเอง
หมายความว่า สิทธิเรียกร้องของสถาบันการเงินที่มีต่อลูกหนี้ของตนในมูลหนี้อันเกิดจากการให้สินเชื่อ การให้กู้ยืมเงิน หรือการประกอบธุรกิจของสถาบันการเงิน
ที่มีลักษณะเป็นสินทรัพย์ไม่มีราคาหรือเรียกคืนไม่ได้ หรือเป็นสินทรัพย์ที่สงสัยว่าจะไม่มีราคาหรือเรียกคืนไม่ได้ ตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทยที่ออกโดยอาศัยอำนาจตามกฎหมายว่าด้วยการ ธนาคารพาณิชย์ และกฎหมายว่าด้วยการประกอบธุรกิจเงินทุน ธุรกิจหลักทรัพย์ และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์
สรุปง่ายๆคือ หนี้ที่เรามีต่อสถาบันการเงินนั้นเองครับ
หลักเกณฑ์การโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ การโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพนั้น ตามพระราชกำหนดบรรษัทบริหารสินทรัพย์ไทย พ.ศ. ๒๕๔๔
กำหนดให้สถาบันการเงินหรือบริษัทบริหารสินทรัพย์ที่มีกองทุนฟื้นฟู
หน่วยงานของรัฐหรือรัฐวิสาหกิจแห่งใดแห่งหนึ่งหรือรวมกันเป็นผู้ถือหุ้นเกิน ร้อยละห้าสิบของทุนจดทะเบียนที่ชำระแล้ว
ต้องโอนสินทรัพย์ที่จัดเป็นสินทรัพย์ด้อยคุณภาพ ณ วันที่ ๓๑ ธันวาคม ๒๕๔๓ ทั้งหมดให้แก่ บสท. ภายในเวลาที่ บสท. กำหนด
สินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ต้องโอนมาตาม พรก. นี้ ได้แก่๑ สิทธิเรียกร้องของสถาบันการเงินที่มีต่อลูกหนี้ของตนในมูลหนี้ อันเกิดจากการให้สินเชื่อ การให้กู้ยืมเงิน หรือการประกอบธุรกิจของสถาบันการเงิน
ที่มีลักษณะเป็นสินทรัพย์ไม่มีราคาหรือเรียกคืนไม่ได้ หรือเป็นสินทรัพย์ที่สงสัยว่าจะไม่มีราคาหรือเรียกคืนไม่ได้ ซึ่งยังไม่มีการฟ้องคดีต่อศาล
๒.สิทธิเรียกร้องของสถาบันการเงินที่มีต่อลูกหนี้ของตนในมูลหนี้นั้น ให้รวมถึงสินทรัพย์ที่มีการฟ้องคดี อยู่ในศาลโดยศาลยังไม่ได้มีคำพิพากษาด้วย
แต่ทั้งนี้ ไม่รวมถึงสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ลูกหนี้ถูกศาลสั่งพิทักษ์ทรัพย์ชั่วคราว หรือเด็ดขาดหรือให้ความเห็นชอบแผนฟื้นฟูกิจการของลูกหนี้แล้ว
วิธีการโอนสินทรัพย์๑. ก่อนที่จะมีการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพใดให้แก่ บสท. ให้ บสท. ลงโฆษณารายการหรือรายละเอียดที่เป็นสาระสำคัญในระบบเครือข่ายคอมพิวเตอร์
และ ในหนังสือพิมพ์รายวันที่แพร่หลายอย่างน้อยหนึ่งฉบับ เป็นเวลาติดต่อกันไม่น้อยกว่าสามวัน หรือ
๒. จะบอกกล่าวเป็นหนังสือไปยังลูกหนี้ แต่ละรายก็ได้
ดังนั้นไม่ว่าการลงโฆษณาและประกาศหนังสือพิมพ์ หรือใช้วิธีส่งหนังสือบอกกล่าวไปยังลูกหนี้
ให้ถือว่าเป็นการลงโฆษณาและประกาศหนังสือพิมพ์ หรือส่งหนังสือไปยังลูกหนี้ เป็นบอกกล่าวการโอนตามมาตรา ๓๐๖ แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์แล้ว
กล่าวคือ มาตรา ๓๐๖ ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ โดยหลัก จะต้องทำเป็นหนังสือโอนสิทธิเรียกร้องระหว่างเจ้าหนี้เดิมและเจ้าหนี้ใหม่
ถ้าไม่ทำเป็นหนังสือแล้ว การโอนหนี้นั้นไม่สมบูรณ์ ผู้รับโอนสิทธิเรียกร้องไม่สามารถบังคับเรียกร้องจากลูกหนี้ได้ครับ
นอกจากนี้ การโอนหนี้ระหว่างเจ้าหนี้เดิมและเจ้าหนี้ใหม่ จะมีผลผูกพันลูกหนี้ลูกหนี้หรือบุคคลภายนอก (ทายาท) ได้
ก็ต่อเมื่อได้บอกกล่าวการโอนหนี้ ไปยังลูกหนี้ หรือลูกหนี้จะได้ยินยอมด้วยในการโอนนั้น
ซึ่งคำบอกกล่าวหรือความยินยอมดังกล่าวก็ต้องต้องทำเป็นหนังสือด้วย จะยินยอมด้วยปากเปล่า หรือการปอกการโอนด้วยปากเปล่าไม่ได้
ดังนั้น การโอนหนี้ให้แก่ บสท. แม้จะไม่ได้บอกกล่าวแก่ลูกหนี้เป็นหนังสือก็ตาม หรือไม่ได้รับความยินยอมจากลูหนี้ก็ตาม
เพียงแต่ลงโฆษณาและประกาศหนังสือพิมพ์ โดยไม่บอกกล่าวลูกหนี้เป็นหนังสือ การโอนสิทธิเรียกร้องให้แก่ บสท. ก็ชอบด้วยกฎหมายแล้วครับ
ผลของการโอนสินทรัพย์ ๑. การโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้แก่ บสท. ให้สิทธิเรียกร้องสิทธิหรือภาระผูกพันอื่นใดทั้งหมดที่สถาบันการเงินหรือบริษัทบริหาร สินทรัพย์มีต่อลูกหนี้โอนไปเป็นของ บสท.
๒. เมื่อมีการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพใดให้แก่ บสท. แล้ว ให้ บสท. ออกหลักฐานการรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพให้แก่สถาบันการเงินหรือ บริษัทบริหารสินทรัพย์ และให้ถือว่าการโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพมีผลผูกพันบุคคลภายนอก ผู้จำนอง ผู้จำนำและผู้ค้ำประกัน นับแต่วันที่ บสท. ออกหลักฐานดังกล่าว
๓. สิทธิเรียกร้องเหนือทรัพย์สินที่เป็นหลักประกัน ที่จะต้องมีการเปลี่ยนแปลงรายการทางทะเบียน
เมื่อ บสท. แสดงสำเนาหลักฐานการรับโอนสินทรัพย์ด้อยคุณภาพแก่เจ้าหน้าที่ที่เกี่ยวข้องกันแล้ว
ให้เจ้าหน้าที่ที่เกี่ยวข้องดำเนินการเปลี่ยนแปลงรายการทางทะเบียนให้แก่ บสท. ทันที และให้ถือว่ามีผลผูกพันบุคคลภายนอกนับแต่วันที่มีการเปลี่ยนแปลงรายการทางทะเบียน
๔. ในคดีที่สถาบันการเงินหรือบริษัทบริหารสินทรัพย์ฟ้องเป็นคดีต่อศาลเกี่ยวกับสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท. รับโอน
ให้ บสท. เข้าสวมสิทธิเป็นคู่ความแทน ในการนี้ บสท. อาจคัดค้านเอกสารที่ได้ยื่นไว้แล้ว ถามค้านหรือคัดค้านพยานที่สืบไปแล้วได้
๕.ในกรณีที่ศาลได้มีคำพิพากษาบังคับคดี ในคดีที่สถาบันการเงินหรือบริษัทบริหารสินทรัพย์ฟ้องเป็นคดีต่อศาล
เกี่ยวกับสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท. รับโอนแล้ว ให้ บสท. เข้าสวมสิทธิเป็นเจ้าหนี้ตามคำพิพากษานั้น
กรณีนี้น่าจะเป็นกรณีของยาย กล่าวคือ ปกติเจ้าหนี้ตามคำพิพากษา ได้แก่คู่ความในคดีซึ่งศาลพิพากษาให้เป็นฝ่ายชนะคดี
ซึ่งมีอำนาจร้องขอให้ศาลทำการบังคับคดีเอากับลูกหนี้ตามคำพิพากษาในมูลหนี้ที่ฟ้องได้
ซึ่งหากต่อมามีการโอนสิทธิเรียกร้องให้แก่ บสท. ระหว่างบังคับคดี หรือภายหลังศาลมีคำพิพากษา
หนี้ที่โอนให้แก่ บสท. นี้ ก็คือ "หนี้ตามคำพิพากษา" นั้นเองครับ
เมื่อ บสท. เข้ารับสวมสิทธิเป็นเจ้าหนี้ตามคำพิพากษา ย่อมมีอำนาจทำการบังคับคดีต่อไป
รวมทั้งใช้สิทธิในฐานะเจ้าหนี้ตามคำพิพากษา นำมูลหนี้ตามคำพิพากษา ที่มีมูลค่าที่แน่นอนเกินกว่า ๑ ล้านบาท
ไปขอให้ศาลมีคำสั่งพิทักษ์ทรัพย์เด็ดขาย หรือฟ้องขอให้ล้มละลายต่อไปครับ ตามที่ยายโดนนะครับ ๕. ทรัพย์สินของลูกหนี้ที่จำนองหรือจำนำไว้เป็นประกันหนี้ในสินทรัพย์ด้อยคุณภาพที่ บสท. รับโอนมา
ลูกหนี้และ บสท. อาจตกลงตีราคาโอนชำระหนี้ให้แก่ บสท. โดยไม่ต้องมีการฟ้องบังคับคดีก็ได้
ในกรณีเช่นนี้ให้ลูกหนี้และผู้ค้ำประกันเป็นอันหลุดพ้นความรับผิดจากหนี้รายนั้น
กล่าวคือ ในกรณีที่หนี้เดิมมีการจำนองทรัพย์ที่ดินไว้เป็นประกันไว้ การโอนสิทธิเรียกร้องให้แก่ บสท. ย่อมเป็นการโอนสิทธิจำนองในหลักประกันให้แก่ บสท.ด้วย
ซึ่งปกติแล้ว บสท.ย่อมใช้สิทธิฟ้องบังคับจำนองหลักทรัพย์นั้นได้ แต่ตามพระราชกำหนดนี้ ให้อำนาจ บสท. อาจรับโอนหลักประกันที่จำนอง เป็นการตีใช้หนี้ได้
โดยไม่ต้องฟ้องบังคับจำนอง
เมื่อ ลูกหนี้และ บสท. อาจตกลงตีราคาโอนชำระหนี้ให้แก่ บสท. แล้ว ลูกหนี้และผู้ค้ำประกันเป็นอันหลุดพ้นความรับผิดจากหนี้รายนั้นทันที
แต่ในกรณีที่ลูกหนี้และ บสท. ไม่อาจตกลงกันได้ แม้ บสท. ทำการบังคับจำนองทรัพย์อันเป็นหลักประกันไปแล้วก็ตาม
ลูกหนี้และผู้ค้ำประกันในหรี้รายดังกล่าว ยังไม่หลุดความรับผิดครับ เป็นต้นครับ
